Tilgungsdarlehen

Ein Tilgungsdarlehen ist eine Kreditform, bei der der Tilgungsanteil der monatlichen Rate während der gesamten Laufzeit konstant bleibt. Der Zinsanteil sinkt dagegen von Rate zu Rate, so dass diese sich kontinuierlich verringert und immer weiter dem Tilgungsbetrag annähert. Das Tilgungsdarlehen ­– auch unter dem Namen Abzahlungsdarlehen bekannt – zeichnet sich demnach durch 4 wesentliche Punkte aus:

• feste Tilgungsrate während der gesamten Laufzeit
• Hohe Raten zu Beginn der Rückzahlungsperiode
• Sinkende Darlehenszinsen
• Daraus resultierend stetig sinkende Raten

Das Tilgungsdarlehen bringt eine starke finanzielle monatliche Belastung zu Beginn der Kreditlaufzeit mit sich, die mit der Zeit jedoch immer geringer wird. Das führt dazu, dass das Darlehen schneller abbezahlt werden kann. Früher galt das Tilgungsdarlehen als Standardform der Baufinanzierung. Aufgrund der hohen Monatsraten am Anfang entscheiden sich Kreditnehmer jedoch meist für ein Annuitätendarlehen.

Rechenbeispiel:

Die monatliche Rate der Rückzahlung eines Kredites besteht aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil. Bei einem Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil stets gleich hoch, so dass die Restschuld kontinuierlich abnimmt. Dadurch sinkt auch der Zinsanteil stetig, da die Zinsen prozentual von der Restschuld berechnet werden. Die Folge sind ebenfalls sinkende Monatsraten. Die letzten Raten des Abzahlungsdarlehens haben in der Regel nur noch einen geringen Zinsanteil. Sie zahlen dann hauptsächlich noch den Tilgungsanteil.

Zur Veranschaulichung zeigen wir Ihnen hier ein Rechenbeispiel für ein Tilgungsdarlehen und einen Auszug aus dem dazugehörigen Tilgungsplan:

Darlehenssumme: 150.000 €
Effektiver Jahreszins: 2 %
Tilgung: 10.000 € p.a. (833,33 €/Monat)
Laufzeit: 15 Jahre

Für wen ist ein Tilgungsdarlehen geeignet?

Ein Tilgungsdarlehen ist vor allem für Kreditnehmer geeignet, die ihr Darlehen schnell und effizient tilgen möchten. Grundvoraussetzung ist allerdings ein solides und regelmäßiges Einkommen, mit dem die anfänglich hohen Ratenzahlungen gestemmt werden können.

Besonders geeignet ist das Tilgungsdarlehen für angehende Rentner, die die Ratenbelastung im Ruhestand geringhalten möchten. Auch Selbstständige oder Freiberufler können das Abzahlungsdarlehen nutzen, wenn sie in den ersten Jahren über ein hohes Einkommen verfügen. Abzuraten ist vom Tilgungsdarlehen dagegen, wenn Ihnen kein ausreichendes Einkommen zur Verfügung steht. Das betrifft vor allem Angestellte in der Probezeit, Auszubildende, Studierende oder Zeitarbeiter.

Was sind die Vor- und Nachteile eines Tilgungsdarlehens?

Vorteile

• Kontinuierlich sinkende Gesamtrate
• Bessere Planbarkeit durch gleichbleibende Tilgungshöhe
• Geringere Gesamtkreditkosten
• Schnellere Ablösung der Restsumme durch konstante Tilgung

Nachteile

• Hohe finanzielle Anfangsbelastung aufgrund höherer Monatsraten
• Sondertilgungen sind meist nicht möglich
• Wird von Banken für Privatkunden kaum noch angeboten

Durch die immer geringer werdende Monatsrate haben Sie nach einiger Zeit wieder mehr Geld zur Verfügung, das Sie beispielsweise für Renovierungen nutzen können. Dennoch sollten Sie die gerade zu Beginn der Rückzahlungsperiode sehr hohe monatliche Tilgungsrate nicht außer Acht lassen – hier könnte es für Bauherren aufgrund anderweitiger wichtiger Ausgaben oder Neuanschaffungen für das Eigenheim finanziell sehr eng werden. Diese Tatsache sollte deshalb unbedingt in die Wahl der optimalen Darlehensform einbezogen werden.